Потребительский для юридических лиц

Большое количество документов необходимо из-за того, что кредит для юридического лица сильно отличается от кредита физическому лицу. Во-первых, речь идет о значительно больших суммах кредита, во-вторых,  система оценки рисков по кредитам для юридических лиц намного сложнее, чем оценка рисков по кредитованию физических лиц. Подобными требованиями к пакету документов, банки снижают свои риски связанные с невыплатой кредита, а также защищают себя от всякого рода мошенников.
Полный пакет документов состоит из трех частей:

  1. Учредительные документы;

  2. Бухгалтерская и финансовая отчетность;

  3. Общие сведения о деятельности юридического лица.

Первый шаг: учредительные документы
Хочется сказать сразу: в случае, если вы планируете брать кредит в том банке, в котором у вас открыт и обслуживается расчетный счет, то все будет несколько проще, так как вам не придется предоставлять полный пакет учредительных документов, так как они уже находятся в банке. Если вы забыли, то при открытии расчетного счета вы уже представляли все необходимые учредительные документы банку.Если же в учредительных документах произошли какие-либо изменения, то банк попросит вас внести соответствующие изменения, например:

  • Смена генерального директора;

  • Смена главного бухгалтера;

  • Устав организации;

  • Учредительный договор;

  • Состав учредителей.

В случае, если вы хотите получить кредит для юридического лица в другом банке, тогда, к сожалению, вам придется потратить свое время на сбор всего пакета учредительных документов:

  1. Копия свидетельства о постановке на налоговый учет (ИНН);

  2. Копия решения о создании ООО или копия учредительного договора и протокола собрания учредителей;

  3. Копия устава общества и изменений к нему. Очень важно, чтобы устав и изменения к нему имели отметку о регистрации в налоговой инспекции;

  4. Копии платежных поручений, которые подтверждают полную уплату уставного капитала организации;

  5. Копии приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера;

  6. Копии паспортов учредителей общества;

  7. Копии паспортов генерального директора и главного бухгалтера.

Очень важно сделать копии всех страниц паспорта. Некоторые банки могут потребовать от вас копии всех страниц паспорта, а не только первых двух страниц и прописки.

Получив от вас вышеуказанные документы, сотрудники банка передадут их в службу безопасности банка, которая проверит их:

  • Есть ли реально эта компания?

  • Проверят наличие кредитной истории;

  • Существуют ли арбитражные, налоговые и судебные претензии или иски.

Также служба безопасности проверит учредителей компании и руководство.
В случае, если служба безопасности обнаружит какие-либо негативные данные в отношении компании или руководителей и учредителей (судимости, проблемную кредитную истории каждого из представителей компании), то вы, скорее всего, получите отказ в кредите.Объяснять причину отказа вам никто не будет. В среднем на проверку тратится порядка 3-5 дней, однако, если структура компания очень сложная и сама компания очень большая, то проверка может идти и дольше, особенно в тех случаях, когда учредителями являются другие юридические лица.Если учредителям юридического лица являются другие юридические лица, то по каждой из компании потребуется аналогичный набор документов, в том числе и пакет документов по физическим лицам, которые являются учредителями.Также следует отметить, что банк может с очень высокой долей вероятности отказать в кредита для юридического лица, если компания существует менее года. Это требование Центрального банка, обойти которое практически невозможно.
В том случае, если бизнес ранее управлялся другим юридическим лицом, но потом компания вышла из состава учредителей, то следует сразу сообщить об этом кредитному специалисту банка. Очень важно объяснить сотрудники причину, по которой юридическое лицо вышло из состава учредителей. Многие банки не любят заемщиков с подобной историей, так как это их настораживает.
Если же у вас подобная ситуация, то следует дополнительно предоставить полный пакет документов по вышедшему юридическому лицу. Понадобятся не только юридические, но и бухгалтерские документы.
Второй шаг: финансовая отчетность и бухгалтерская отчетность
Самый большой по объему пакет документов — это отчетность по финансам и бухгалтерии. Она тщательнее всего анализируется специалистами банков. Именно на основании этой информации аналитик банка поймет, сможет ли данная организация позволить себе кредит или нет.
В обязательном порядке банк попросит у вас официальную отчетность:

  1. Если ваше предприятие ведет деятельность на УСН (упрощенной системе налогообложения), то банк попросит предоставить декларацию об уплате ЕНВД, упрощенного налога за все периоды за весь период прошлого года и текущего;

  2. Если организация работает по ОСН (общей системе налогообложения), то с вас потребуют копии балансов и отчеты о прибылях и убытках за последние 5 кварталов. Обязательно, чтобы на всех отчетных документах стоял штамп о принятии налоговой инспекцией, или же копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма. Также может понадобиться распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием ЭЦП (электронной цифровой подписи);

  3. Кроме этого понадобятся копии платежных поручений об уплате ЕНВД.

Указанные выше документы могут быть потребованы банком одновременно с подачей заявки на кредит для юридического лица. Также по данным документам может быть осуществлен экспресс-анализ, на основании которого банк может принять решение: выдавать кредит или нет.

Сразу хочется обратить ваше внимание на то, что наличие пустых или минимально заполненных деклараций могут привести к отказу. Говоря о минимально заполненных декларациях, мы имеем в виду те, которые оптимизируются для налогообложения.
Несмотря на то, что банки прекрасно понимают, как ведется бизнес большинства предприятий в России, они все равно довольно консервативны и строги к оценке финансового состояния кредитуемой организации. Банки рассуждают очень просто: если бизнес ведется честно и правильно, то декларации не могут быть пустыми.
Конечно, самым идеальным вариантом будет вести полностью «белый» бизнес. В таком случае риска отказа сводится практически к нулю.
Кроме всего перечисленного выше вам также понадобится:

  1. Оборотно-сальдовая ведомость по счетам бухгалтерского учета;

  2. Расшифровка ваших основных фондов, например: транспорт, здания, оборудование, которые используется в бизнесе. Следует обратить внимание, что банк может попросить представить это все в качестве залога. Если вы располагаете дорогим оборудованием, или другим имуществом, которое поставлено на баланс, то следует в обязательном порядке создать управленческую справку, в которую занесутся все имущество. Банк может потребовать данное имущество в качестве залога;

  3. Расшифровка кредиторов. Полный список тех, кому вы должны, причем с указанием даты образования задолженностей и с указанием плана погашения задолженностей;

  4. Расшифровка дебиторов. Нужно указать полный список тех, кто вам должен. Обязательно укажите дату появления задолженности и плановый срок погашения этого долга. Это очень не любят бухгалтеры, так как данная информация собирается, как правило, вручную;

  5. Складская справка. Список товаров, которые имеются на складе на данный момент, с указанием закупочных и рыночных цен;

  6. Расшифровка 76-го счета. Прочие кредиторы и дебиторы;

  7. Карточки счетов учета движения наличных и безналичных средств. Используя эти данные, банки приходят к выводу: откуда вы формируете прибыль и как вы ее тратите;

  8. Подготовьте сведения о долгах организации. Имеется в виду официальная задолженность по банковским займам и другим;

  9. Сделайте копии кассовых книг;

  10. Подготовьте справку о накладных расходах: сколько вы тратите на аренду офиса, склада, зарплату, связь и т.д.

  11. Также потребуются калькуляции и прайсы на производимую и продаваемую продукцию или услуги;

  12. Кроме этого будут нужны счет-фактуры и накладные с ценами, на основные виды покупаемого для производства сырья или товаров, которые после перепродаются. Используя эти данные, сотрудники банка будут высчитывать маржинальный доход вашего бизнеса.

Самое приятное в этом все — это то, что банки просят перечисленные бухгалтерские расшифровки в электронном виде. Как правило, вся эта информация пересылается электронной почтой и только в редких случаях вас могут попросить все распечатать, подписать, сшить и поставить печать.
Кроме этого банки дополнительно попросят вас предоставить данных из всех банков, в которых у вас расчетные счета, следующие документы:

  1. Справка о ссудной задолженности;

  2. Справка об оборотах;

  3. Справку о наличии/отсутствии картотеки №2.

Рекомендуем вам запросить эти документы заранее, например, когда ваша заявка уже пройдет службу безопасности и банк скажет вам предварительный вердикт.
О роли управленческой отчетности в процессе рассмотрения заемщика, как мы уже кратко говорили в этой статье, все банки понимают, как ведется бизнес в нашей стране и поэтому прекрасно знают, что бухгалтерская отчетность далеко не всегда отражает реальное положение дел в компании. Поэтому в таких случаях банк готов рассмотреть управленческую отчетность, которая включает в себя:

  1. Реальные данные о доходах (в том числе деньги полученные наличными, но нигде не отраженные);

  2. А также реальные данные о расходах.

Именно на основании этой информации сотрудники банка будут оценивать, и рассчитывать реальную прибыль, которую формирует бизнес.
В случае, когда цель кредита — реализация какого-то вашего проекта, тогда банк попросит у вас небольшой бизнес-план, в котором вы опишите расчеты рентабельности проекта и прогноз cash flow (денежные потоки).Шаг третий: информация о вашем бизнесе
На данном этапе вы должны будете собрать документы, которые подтверждают, что бизнес на самом деле работает и развивается. Вам понадобятся следующие копии документов:

  1. Документы, подтверждающие право собственности на используемое в организации имущество или договора аренды на данное имущество, если таковое имеется;

  2. Договора с клиентами и партнерами. Чем крупнее, известнее и надежнее будут являться ваши клиенты, тем лучше.

Если вы располагаете дорогим имуществом, например автомобили и недвижимость, то с высокой долей вероятности банк может потребовать предоставить данное имущество в качестве залога, чтобы повысить свои гарантии на возврат кредита.
Для того чтобы оформить залог по данному имуществу, вам необходимо предоставить следующие документы:

  1. Договора купли-продажи;

  2. Расписки, счета-фактуры, накладные, платежные поручения и т.д.

  3. Автотранспорт: копии ПТС;

  4. Недвижимость: свидетельство о государственной регистрации права собственности;

  5. Оборудование: копии паспортов на оборудование.

Для того чтобы банк провел финансовый анализ всех перечисленных документов, ему потребуется 1-2 недели. Также к вам могут приехать сотрудники банка, чтобы лично удостовериться в наличии того или иного имущества. Кроме этого сотрудники в целом хотят увидеть функционирующий бизнес.
Итоговой решение о том, предоставлять ли вам кредит для юридического лица или нет, вносится кредитным комитетом, который изучает и анализирует все собранные документы. Если предварительно все хорошо, то имеет смысл заказать в налоговой следующие документы:

  1. Справку об открытых расчетных счетах;

  2. Свежую выписку из ЕГРЮЛ;

  3. Справку о состоянии задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами.

По поводу ЕГРЮЛ нужно уточнить сразу в банке, потому что некоторые банки могут сами получить необходимую выписку.
В случае если окажется так, что у вас имеются задолженности перед бюджетами — паниковать и переживать не стоит. Разберитесь в причинах образования задолженности и исправьте эту проблему. Банки воспринимают это адекватно, поэтому не стоит лишний раз переживать.Также приготовьтесь к тому, что банк может потребовать выступить поручителем, причем как директора, так и учредителей. Это не личное желание банков, как может показаться некоторым, а реальные требования ЦБ.

2019-01-30T23:55:08+00:00

ООО МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ЦЕНТР

Адресс

123112, МОСКВА Г, ПРЕСНЕНСКАЯ НАБ, ДОМ 6, СТРОЕНИЕ 2, ЭТАЖ 13 КОМН. 4

Phone: +7 495 134 32 47

Mobile: +7 495 134 32 47

Fax: +7 495 134 32 47

Telegram:
@Anatoliy_Zamburzkiy

WhatsApp (для сообщений):
+7 909 957 06 55

Web: Cайт

ПОЗВОНИТЕ МНЕ
+
Жду звонка!